ไม่มีผู้กู้ร่วมคนไทย ก็ซื้อบ้านไทยได้จริงไหม
คำถามที่พบบ่อยที่สุดจากคนไทยที่มีคู่สมรสเป็นชาวต่างชาติ หรือแต่งงานแล้วแต่คู่สมรสไม่มีสัญชาติไทยคือ "ถ้าไม่มีผู้กู้ร่วมคนไทย จะยังกู้บ้านในไทยได้ไหม" คำตอบคือ ทำได้จริง เพียงแต่ต้องเข้าใจเงื่อนไขที่ธนาคารใช้พิจารณา ซึ่งจะต่างจากกรณีกู้ร่วมแบบทั่วไปอยู่บ้าง บทความนี้สรุปเงื่อนไขหลักที่ทำให้การกู้แบบไม่มีผู้กู้ร่วมคนไทยผ่านได้จริง
ทำได้จริง ไม่ใช่ข้อยกเว้น
หลายคนเข้าใจผิดว่าธนาคารไทย "ต้องมี" ผู้กู้ร่วมสัญชาติไทยเสมอ แต่ในความเป็นจริง ธนาคารพิจารณาจาก ความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้หลัก เป็นอันดับแรก หากผู้กู้หลัก (ซึ่งเป็นคนไทย) มีรายได้และเอกสารครบถ้วนตามเกณฑ์ ก็สามารถยื่นกู้ในนามตัวเองได้โดยไม่จำเป็นต้องมีผู้กู้ร่วมเลย กรณีนี้พบได้บ่อยในกลุ่มคนไทยที่แต่งงานกับชาวต่างชาติ เพราะคู่สมรสต่างชาติไม่สามารถเป็นผู้กู้ร่วมกรรมสิทธิ์ที่ดินในไทยได้ตามกฎหมาย แต่ไม่ได้แปลว่าจะกู้ไม่ได้ เพียงแต่ภาระทั้งหมดจะตกอยู่ที่การพิจารณาคุณสมบัติของผู้กู้หลักเพียงคนเดียว
เงื่อนไขที่ 1: รายได้ต้องถึงเกณฑ์ที่สินเชื่อกำหนด
หัวใจสำคัญของการกู้แบบไม่มีผู้กู้ร่วมคือ รายได้ของผู้กู้หลักต้องเพียงพอตามเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนดด้วยตัวเอง โดยทั่วไปธนาคารจะดูอัตราส่วนภาระผ่อนต่อรายได้ (Debt Service Ratio) ไม่ให้เกินประมาณ 1 ใน 3 ของรายได้ต่อเดือน หรือกล่าวอีกทางคือรายได้ควรสูงกว่ายอดผ่อนต่อเดือนประมาณ 3 เท่าขึ้นไป หากตัวเลขนี้ผ่าน แม้ไม่มีผู้กู้ร่วม โอกาสอนุมัติก็ยังสูง เพราะธนาคารมองว่าผู้กู้มีศักยภาพเพียงพอที่จะรับภาระหนี้ได้ด้วยตัวเอง
เงื่อนไขที่ 2: มีคู่สมรสที่ชำระภาษีอย่างถูกต้อง
แม้คู่สมรสจะไม่ได้เป็นผู้กู้ร่วม แต่หากคู่สมรสมีรายได้และมีหลักฐานการชำระภาษีอย่างถูกต้อง (ไม่ว่าจะในไทยหรือต่างประเทศ) เอกสารนี้สามารถนำมาใช้ประกอบการพิจารณาเป็น "รายได้เสริม" หรือหลักฐานสนับสนุนความมั่นคงทางการเงินของครอบครัวได้ ธนาคารบางแห่งอนุญาตให้นำรายได้คู่สมรสมาช่วยคำนวณภาระได้บางส่วน แม้จะไม่ใช่ผู้กู้ร่วมโดยตรง เอกสารภาษีที่ออกโดยหน่วยงานรัฐจะมีน้ำหนักมากกว่าคำรับรองปากเปล่า จึงควรเก็บเอกสารนี้ไว้ให้พร้อมเสมอ
หากยังไม่มีทะเบียนสมรส ต้องทำอย่างไร? กฎหมายไทยจะไม่นับว่าเป็น "คู่สมรส" หากไม่มีทะเบียนสมรส ธนาคารจึงไม่สามารถนำรายได้หรือภาษีของอีกฝ่ายมาช่วยพิจารณาได้ ทางออกมีดังนี้
- (1) จดทะเบียนสมรสให้เรียบร้อยก่อนยื่นกู้ — หากแต่งงานในไทยให้ไปจดที่อำเภอ หากแต่งงานในต่างประเทศแล้ว ต้องนำใบสมรสไปแปลและรับรองนิติกรณ์ผ่านกระทรวงการต่างประเทศหรือสถานทูต แล้วนำมาจดทะเบียนให้มีผลตามกฎหมายไทยด้วย
- (2) หากแต่งงานแบบพิธีหรือประเพณีเท่านั้นโดยไม่มีใบทะเบียนสมรส กฎหมายไทยไม่รับรองสถานะคู่สมรส ต่อให้อยู่ด้วยกันมานานเพียงใด ก็ไม่สามารถใช้รายได้หรือภาษีของอีกฝ่ายประกอบการกู้ได้
- (3) หากไม่สะดวกจดทะเบียน ต้องพึ่งรายได้ของผู้กู้หลักเพียงคนเดียวให้ผ่านเกณฑ์ 3 เท่าของภาระผ่อนตามเงื่อนไขที่ 1 หรือหาผู้กู้ร่วมที่เป็นญาติสายเลือดหรือคนไทยคนอื่นแทน
เงื่อนไขที่ 3: เอกสารสำแดงรายได้ต้องครบและตรงกัน
ต่อให้รายได้ถึงเกณฑ์ แต่หากเอกสารไม่ครบหรือไม่สอดคล้องกัน ก็อาจทำให้กระบวนการล่าช้าหรือถูกปฏิเสธได้ เอกสารหลักที่ควรเตรียมได้แก่ สลิปเงินเดือนหรือหนังสือรับรองรายได้ รายการเดินบัญชีที่แสดงรายได้เข้าสม่ำเสมอ สัญญาจ้างงานหรือหลักฐานประกอบอาชีพ และหากมี เอกสารภาษีทั้งของผู้กู้หลักและคู่สมรส ยิ่งเอกสารทุกชิ้นสอดคล้องกันเป็นภาพเดียวกัน ธนาคารยิ่งเชื่อมั่นและอนุมัติได้เร็วขึ้น
สรุป
การไม่มีผู้กู้ร่วมคนไทยไม่ใช่อุปสรรคที่ทำให้ซื้อบ้านในไทยไม่ได้ ตราบใดที่ผู้กู้หลักมีรายได้ถึงเกณฑ์ที่สินเชื่อกำหนด มีเอกสารสำแดงรายได้ครบถ้วน และหากคู่สมรสมีหลักฐานการชำระภาษีมาช่วยสนับสนุน โอกาสอนุมัติก็ยิ่งสูงขึ้น สิ่งสำคัญที่สุดคือการเตรียมเอกสารให้ตรงกับความเป็นจริงและปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่เข้าใจเงื่อนไขเฉพาะของกรณีนี้
หากต้องการคำปรึกษาเรื่องสินเชื่อบ้านสำหรับกรณีไม่มีผู้กู้ร่วมคนไทยโดยเฉพาะ ทีมงาน AK Thai Property ยินดีให้คำปรึกษาฟรีในทุกขั้นตอน